“연봉 6천인데 왜 대출 한도가 1억도 안 나오죠?”
“DSR 40% 안 넘는데 대출이 막혔어요…”
요즘 이런 얘기, 뉴스 댓글에도 부동산 카페에도 넘쳐납니다.
그 원인은 바로 **‘스트레스 DSR’**입니다.
✅ DSR은 알겠는데, 스트레스 DSR은 뭐가 다른가요?
**DSR(Debt Service Ratio)**는
→ 내가 1년에 갚아야 할 모든 대출 원리금을
→ 내 연소득으로 나눈 비율이에요.
📌 그런데 스트레스 DSR은
👉 그냥 현재 금리가 아니라
👉 ‘앞으로 금리가 오를지도 모른다’는 전제 하에,
👉 더 높은 금리(보통 7~8%)로 심사하는 방식입니다.
🔍 표로 비교해볼게요
| 항목 | 기존 DSR | 스트레스 DSR |
| 적용 금리 | 실제 대출금리 (3~4%) | 가상의 고금리 (7~8%) |
| 목적 | 현재 상환 능력 확인 | 금리 인상 시 위험까지 미리 평가 |
| 결과 | 한도 넉넉함 | 한도 대폭 감소 가능성 |
💥 한도가 얼마나 줄어들 수 있을까요?
A씨, 연봉 6,000만 원 (DSR 상한 40%) 기존 DSR 기준
→ 금리 3.5% 적용 → 한도 약 2.8억 원 스트레스 DSR 기준 → 금리 8% 적용 → 한도 약 1.5억 원
👉 같은 소득, 같은 사람인데 👉 단지 금리를 다르게 적용한 것만으로도 👉 **대출 가능 금액이 1억 이상 줄어듭니다**
✅ 왜 이렇게까지 심사를 강화한 걸까요?
📈 2022~2023년, 기준금리가 갑자기 3% 이상 오르면서
👉 변동금리 대출자들이 대거 연체 위기에 몰렸고,
👉 금융당국은 “이 상태로 대출 계속 해주면 위험하다”고 판단했죠.
그래서 만든 심사기준이
바로 **‘스트레스 DSR’**입니다.
✅ 지금은 어떤 대출에 적용되나요?
- ✅ 변동금리 대출
- ✅ 혼합형 금리 대출
- ✅ 2023년 하반기부터는 고정금리 대출도 일부 적용
- ✅ 2025년부터 전세대출, 생활자금대출까지 확대될 예정
✅ 이 기준의 핵심 포인트
✔️ 지금 금리가 얼마든
✔️ 심사는 8% 기준으로
✔️ ‘앞으로 금리가 오르면 어떻게 될지’까지 미리 계산
👉 실제보다 훨씬 보수적인 기준
👉 실수요자도 한도 줄어드는 상황
✅ 피해 안 보려면 어떻게 해야 할까?
| 방법 | 효과 |
| 고정금리 상품 선택 | 일부 스트레스 DSR 제외 가능 |
| 부부 공동 대출 | 소득 합산으로 한도 확보 |
| 정책 대출 활용 | 보금자리론, 특례대출 등은 예외 적용 |
| 부채 줄이기 | 기존 대출 상환 or 신용카드 사용 줄이기 |
✅ 요약 정리
- 스트레스 DSR = 금리 8% 기준으로 대출 심사
- 한도가 확 줄어들고, 대출 승인도 어려워짐
- 실수요자도 예외 아님 → 준비 꼭 필요
- 2025년 이후엔 사실상 기본 심사방식으로 자리 잡을 전망
💬 스트레스 DSR 시리즈물 전체보기
👉 [스트레스 DSR 1편] “스트레스 DSR이 뭐예요?” – 내 대출이 줄어든 진짜 이유
👉 [스트레스 DSR 2편] “스트레스 DSR 3단계, 언제부터 적용 되나요?”
👉 [스트레스 DSR 3편] “나는 대출 얼마까지 가능할까?” – 연봉별 한도 계산부터 실제 실패 사례까지
👉 [스트레스 DSR 4편] “스트레스 DSR 피하는 법” – 고정금리, 부부합산, 정책대출 전략 총정리