“연봉도 괜찮고 DSR도 40% 안 넘는데,
왜 대출이 계속 거절될까요?”
그 이유, 바로
‘스트레스 DSR’ 기준 적용 때문입니다.
이번 글에서는
✔️ 연봉별 대출 가능 금액 계산 예시
✔️ 실제로 떨어진 심사 사례
✔️ 어떤 조건에서 막히는지 총정리
까지 모두 알려드릴게요.
✅ 기준 먼저 정리할게요 – 스트레스 DSR이란?
- 기존 DSR: 실제 대출금리 기준 (예: 4%)
- 스트레스 DSR: 가상의 금리(8%)로 상환 가능성 평가
- 👉 금리가 높아지면, 같은 연봉이어도 한도가 크게 줄어듭니다.
💰 실제 예시 – 연봉별 대출 한도 비교 (20년 원리금균등 상환 기준)
| 연봉 | DSR 40% 기준 | 연간 상환액 금리 4% 적용 | 스트레스 DSR 8% 적용 |
| 3,000만 원 | 1,200만 원 | 약 1억 6천만 원 | 약 9천만 원 |
| 5,000만 원 | 2,000만 원 | 약 2억 6천만 원 | 약 1억 5천만 원 |
| 6,000만 원 | 2,400만 원 | 약 3억 원 | 약 1억 8천만 원 |
| 8,000만 원 | 3,200만 원 | 약 4억 2천만 원 | 약 2억 4천만 원 |
📉 한도 차이만 1억 이상 나는 경우도 많습니다.
👉 "왜 대출이 안 나오는지 모르겠다면, 금리를 다시 보세요."
💥 실제 사례 – 스트레스 DSR로 대출 심사 ‘떨어진’ 이유들
🧾 사례 1. “소득도 괜찮은데 전세퇴거대출 불가?”
- 연봉: 5,400만 원
- 기존 전세대출 있음 (잔액 1.2억)
- 신청상품: 퇴거자금대출 (2.2억 필요)
- 결과: 심사 탈락
📌 이유:
→ 스트레스 DSR 적용 시 기존 대출 포함 → 연간 원리금 초과
→ 금리 8% 기준이면 “갚을 능력 없다” 판단
🧾 사례 2. “아파트 잔금대출이 갑자기 안 나와요…”
- 연봉: 6,000만 원
- 기존 대출 없음
- LTV 70%까지 가능했던 분양권
- 결과: 6천만 원 부족
📌 이유:
→ 입주 시점 기준 금리 8% 스트레스 DSR 적용
→ 대출한도가 확 줄어서 분양 잔금 대출 부족 → 사비 투입 or 포기
🧾 사례 3. “전세대출 리스크 줄인다더니, 실수요자도 막혔어요”
- 맞벌이 부부: 소득 합산 9,000만 원
- 2억 전세 계약 중
- 결과: 일부 은행에서 스트레스 DSR 기준으로 한도 부족
📌 이유:
→ 일부 금융기관, 전세대출까지 스트레스 DSR 적용 시작
→ 금리 8% 기준, 상환능력 부족 판단
✅ 요약 정리
- 스트레스 DSR은 ‘금리 8%로도 갚을 수 있어야 대출 가능’한 심사 기준
- 연봉이 같아도, 실제 대출 한도는 최대 1억 이상 차이날 수 있음
- 최근엔 전세대출·생활안정자금도 스트레스 DSR 적용 중
- 실수요자도 예외 아님, 특히 기존 대출 있는 경우 더 취약
💬 다음 편 예고
📌 [4편] “스트레스 DSR 피하는 법 – 고정금리, 부부합산, 정책대출 전략 총정리”
→ 실제로 대출 한도를 지키면서 집 사는 법 알려드립니다!